Wednesday 14 October 2026
Dagens namn: Stellan
Efterlevandeskydd är ett samlingsbegrepp för skydd som kan ge ersättning till efterlevande när den som sparar eller tar ut pension avlider. Det kan finnas i tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar. Efterlevandeskydd i premiepensionen är en särskild lösning med egna regler.
Syftet är att minska den ekonomiska konsekvensen för familjen om en inkomst försvinner. Priset är vanligtvis en lägre egen pension. Hur stor minskningen blir beror på vilken pensionsdel det gäller, vilket skydd du väljer, ditt avtal och dina personliga uppgifter.
Efterlevandeskydd är alltså inte ett standardiserat försäkringspaket. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver återbetalningsskydd, familjeskydd och skydd med ett på förhand valt dödsfallsbelopp som olika former av efterlevandeskydd.
Det finns ingen generell kostnad i kronor eller fast procentsats för efterlevandeskydd i tjänstepension. Effekten påverkas bland annat av premieinbetalningar, pensionskapitalets storlek, ålder, vald pensionsålder och utbetalningstid. Därför kan samma skydd ge olika resultat för två personer.
För återbetalningsskydd betalar du normalt ingen separat premie. Kostnaden uppstår i stället genom att du avstår från arvsvinster. Arvsvinster är pensionskapital från personer som avlider och som fördelas till pensionssparare utan återbetalningsskydd. Den som har återbetalningsskydd får inte del av dessa pengar.
Familjeskydd fungerar annorlunda. Där används en del av tjänstepensionspremien för att finansiera ett på förhand bestämt belopp till efterlevande. Beroende på kollektivavtalsområde kan familjeskydd normalt väljas till 1–4 prisbasbelopp per år under 5–20 år. Den del av premien som går till skyddet kan då inte användas till din egen ålderspension.
Det tydligaste sättet att få veta vad efterlevandeskyddet kostar i just din tjänstepension är att begära en skriftlig individuell beräkning från pensionsbolaget. Konsumenternas jämförelse kan dessutom visa skillnaden i månadsutbetalning med och utan skydd för vissa kollektivavtalade tjänstepensioner.
| Kostnadsuppgift | Vad den avser | Villkor och begränsningar |
|---|---|---|
| Cirka 3–6 procent under spartiden | Premiebestämd tjänstepension med återbetalningsskydd. | Pensionsmyndighetens tumregel för skydd mellan 30 och 65 års ålder. Utfallet varierar med individ och avtal. |
| Cirka 10 procent lägre månadsbelopp efter 65 års ålder | Premiebestämd tjänstepension med återbetalningsskydd. | En tumregel, inte en individuell prisuppgift. Avtal, ålder och utbetalningsform påverkar resultatet. |
| Individuellt beräknad minskning | Efterlevandeskydd i premiepensionen. | Det finns ingen fast kostnad i kronor. Effekten beror bland annat på din och partnerns ålder samt premiepensionens storlek. |
För tjänstepension går det inte att ange en individuell procentsats utan en pensionsberäkning. Pensionsmyndighetens tumregelrapport anger att en premiebestämd tjänstepension kan minska med cirka 3–6 procent under spartiden vid återbetalningsskydd mellan 30 och 65 års ålder. Rapporten anger också att månadsbeloppet ofta kan bli cirka 10 procent lägre efter 65 års ålder. Ingen av uppgifterna är en prisuppgift för en viss person.
Efterlevandeskyddet i premiepensionen kan väljas när du första gången ansöker om att ta ut din allmänna pension. Det kan ge make, maka, registrerad partner eller sambo fortsatt utbetalning under dennes återstående livstid om du avlider först. Barn kan inte vara förmånstagare till just premiepensionens efterlevandeskydd.
Någon fast kostnad i kronor finns inte. Din egen premiepension blir lägre eftersom samma kapital ska räcka till två personers förväntade utbetalningar. Minskningen beror bland annat på din ålder, partnerns ålder och storleken på premiepensionen. Pensionsmyndigheten beräknar därför effekten individuellt innan du ansöker.
Efterlevandeskydd kan inte väljas för inkomstpensionen. När skyddet väl har valts kan det normalt inte ångras. Om du skiljer dig eller separerar från din sambo ska du anmäla det till Pensionsmyndigheten, så att premiepensionen kan räknas om och utbetalningen höjas.
Återbetalningsskydd följer normalt det kapital som redan har sparats i tjänstepensionen. Om du avlider kan efterlevande få detta kapital utbetalt enligt pensionsavtalets regler. Skyddet ger inte ett på förhand bestämt belopp som är lika stort i alla situationer.
Familjeskydd ger i stället ett bestämt belopp under en bestämd period. Eftersom en del av den löpande tjänstepensionspremien används till skyddet minskar utrymmet för din egen pension. Förmånstagare och utbetalningsregler kan vara friare i tjänstepensionen än i premiepensionen, men villkoren varierar mellan avtal och försäkringar.
Vilken lösning som passar beror därför på vad familjen behöver: ett skydd kopplat till ditt pensionskapital eller en mer förutsägbar ersättning.
Efterlevandeskydd kan vara motiverat om en partner eller barn är ekonomiskt beroende av din inkomst och hushållet skulle få svårt att klara boende, lån och löpande utgifter utan den. Det kan också vara relevant när den ena partnern har betydligt högre inkomst eller pensionsrätt än den andra.
Behovet kan vara mindre om du saknar ekonomiskt beroende efterlevande eller om familjen redan har ett tillräckligt skydd genom livförsäkring, tjänstegrupplivförsäkring, andra dödsfallsskydd eller eget kapital. Tjänstegrupplivförsäkring och andra skydd kan finnas via arbetsgivare eller kollektivavtal, men omfattningen måste kontrolleras i det aktuella avtalet. Se över skyddet igen när familjesituation, skulder, inkomster eller barns ekonomiska beroende förändras.
Jämför därför tre saker innan du bestämmer dig:
En separat livförsäkring kan vara ett alternativ eller komplement. Jämför kostnaden och ersättningen med efterlevandeskyddet i pensionen, eftersom lösningarna kan ha olika förmånstagare, belopp och utbetalningsregler.
Det beror på vilken pensionslösning du har. Barn kan vara förmånstagare i vissa tjänstepensions- och privata försäkringslösningar, men inte i premiepensionens efterlevandeskydd. Där är mottagarna make, maka, registrerad partner eller sambo enligt reglerna för den allmänna pensionen.
Kontrollera därför vilka personer som kan få ersättning, hur länge den betalas och om det finns begränsningar i avtalet.
För tjänstepension kan du börja med försäkringsbrev eller årsbesked och därefter kontakta valcentralen eller tjänstepensionsbolaget för att få de aktuella villkoren. Arbetsgivaren kan hjälpa dig att identifiera vilket kollektivavtal som gäller. För att välja eller ta bort skyddet behöver du kontakta tjänstepensionsbolaget, eftersom möjligheten beror på avtalet.
För premiepensionen kan du använda Pensionsmyndighetens digitala tjänst för att se uppgifter om din allmänna pension. Myndigheten kan också ge besked om hur skyddet påverkar utbetalningen. Premiepensionens skydd kan normalt inte ångras efter valet.
Det finns ingen gemensam kostnad i kronor. I tjänstepension kan återbetalningsskydd normalt kosta genom uteblivna arvsvinster, medan familjeskydd finansieras med en del av tjänstepensionspremien. I premiepensionen blir den egna utbetalningen lägre, och effekten beräknas individuellt.
Det beror på avtal och personliga uppgifter. Pensionsmyndighetens tumregel är cirka 3–6 procents lägre premiebestämd tjänstepension under spartiden i ett visst åldersintervall, medan månadsbeloppet efter 65 års ålder ofta anges som cirka 10 procent lägre. En individuell beräkning behövs för ditt exakta belopp.
Det innebär att make, maka, registrerad partner eller sambo kan få fortsatt premiepensionsutbetalning under sin återstående livstid om du avlider först. Din egen premiepension blir lägre. Skyddet gäller inte inkomstpensionen och barn kan inte vara förmånstagare.
I tjänstepension beror möjligheten på pensionsavtalet och försäkringen. Kontakta tjänstepensionsbolaget för besked. Premiepensionens efterlevandeskydd kan normalt inte ångras efter att det har valts. Vid skilsmässa eller separation från sambo ska ändringen anmälas till Pensionsmyndigheten.
Det finns inget generellt svar. Efterlevandeskydd kan ge ersättning via pensionen, medan en separat livförsäkring kan vara ett alternativ eller komplement utan samma koppling till pensionsutbetalningen. Jämför belopp, kostnad, förmånstagare och utbetalningstid med det skydd som redan finns genom arbetsgivaren.
