Tuesday 16 September 2025
Dagens namn: Dag, Daga
De svenska amorteringskraven genomgår betydande förändringar under 2025. Regeringen har nyligen presenterat förslag som kan revolutionera bolånemarknaden från april 2026. Dessa ändringar inkluderar ett slopat skärpt amorteringskrav och höjt bolånetak från 85% till 90%, vilket gör det lättare för förstagångsköpare att komma in på bostadsmarknaden. I denna guide förklarar vi allt du behöver veta om amorteringskrav 2025, beräkning av skuldkvot och belåningsgrad, samt hur dessa förändringar kan påverka din ekonomi.
Amorteringskrav är regler som bestämmer hur mycket du måste betala av på ditt bolån varje år. De infördes 2016 av Finansinspektionen för att minska hushållens skuldsättning och förbättra den finansiella stabiliteten i Sverige. Kraven baseras på två huvudfaktorer:
Enligt Handelsbanken har svenska hushåll en genomsnittlig skuldkvot på cirka 400%, vilket anses högt ur ett internationellt perspektiv.
I juni 2025 presenterade regeringen ett förslag som, enligt Regeringen.se, inkluderar följande förändringar:
Dessa förändringar förväntas träda i kraft i april 2026, vilket innebär att 2025 fortsätter med samma regler som 2024.
| Aspekt | 2024 Regler | Föreslagna 2025/2026 |
|---|---|---|
| Bolånetak | 85% belåningsgrad | 90% belåningsgrad |
| Skärpt amorteringskrav | 1% extra vid skuldkvot >450% | Slopas helt |
| Basamortering | 1-2% baserat på belåningsgrad | Oförändrat |
| Förstagångsköpare | Begränsade lättnader | Större flexibilitet, lägre insats |
Enligt Skandia kan dessa förändringar ge en “proppen-ur-effekt” på bostadspriser, med potentiella prisökningar på 5-10%.
För att förstå hur amorteringskraven påverkar dig, behöver du kunna beräkna din skuldkvot och belåningsgrad.
Skuldkvot = Totala lån / Årlig bruttoinkomst
Exempel: Om din familj har en årsinkomst på 600 000 kr och vill låna 3 miljoner kr:
Skuldkvot = 3 000 000 / 600 000 = 5 (eller 500%)
Under nuvarande regler (2024) skulle detta innebära extra 1% amortering eftersom skuldkvoten överstiger 450%. Med de föreslagna ändringarna 2025/2026 skulle detta extra krav försvinna.
Belåningsgrad = Lånebelopp / Bostadens värde
Exempel: Om bostaden är värd 4 miljoner kr och lånet är 3,2 miljoner kr:
Belåningsgrad = 3 200 000 / 4 000 000 = 80%
Enligt Boupplysningen.se innebär detta en amortering på 2% per år eftersom belåningsgraden överstiger 70%.
| Belåningsgrad | Amorteringsnivå |
|---|---|
| Under 50% | 0% (inget krav) |
| 50-70% | 1% av ursprungligt lånebelopp |
| Över 70% | 2% av ursprungligt lånebelopp |
Som Länsförsäkringar påpekar: “En 90% belåning ökar hävstången markant. Vid ett prisfall på 7% förlorar man 70% av sin insats.”
Case Study: Anna, 30 år, med 400 000 kr i årsinkomst, köper en lägenhet för 2,5 miljoner kr.
Besparing: cirka 1 550 kr per månad. Detta enligt beräkningar från SEB.
Som Swedbank påpekar är det viktigt att anpassa din amorteringsstrategi efter din personliga ekonomiska situation.
Enligt SVT Nyheter förväntas de föreslagna förändringarna leda till ökad efterfrågan på bostadsmarknaden, vilket kan driva upp priserna. Samtidigt varnar experter för potentiella risker med ökad skuldsättning.
Ett inlägg från Ekonomigurun på X noterar: “Lättade amorteringskrav och höjt bolånetak kommer att göra det lättare för unga att komma in på bostadsmarknaden, men vi måste vara vaksamma på skuldsättningsnivåerna.”
De föreslagna förändringarna förväntas träda i kraft i april 2026, enligt DN.
Ja, om din belåningsgrad är under 50% eller om banken beviljar tillfälligt undantag vid särskilda omständigheter som sjukdom eller arbetslöshet.
Förstagångsköpare gynnas av förändringarna genom lägre krav på kontantinsats (10% istället för 15%) och potentiellt lägre månatliga kostnader.
Under 2025 gäller samma regler som 2024. De föreslagna förändringarna med slopat skärpt amorteringskrav och höjt bolånetak förväntas träda i kraft först i april 2026.
Skuldkvot beräknas genom att dividera dina totala lån med din årliga bruttoinkomst. Till exempel: 4 miljoner kr i lån / 800 000 kr i inkomst = 500% skuldkvot.
Ja, banker kan bevilja tillfälliga undantag vid särskilda omständigheter som sjukdom, arbetslöshet eller andra ekonomiska svårigheter.
De nya reglerna kan öka din lånekapacitet med 5-10% och minska dina månatliga amorteringar, men också öka din totala skuldsättning.
Experter förutspår en potentiell prisökning på bostadsmarknaden, men varnar också för risker med ökad skuldsättning. Ara Mustafa på X påpekar: “Ökad belåning ger högre hävstång och större känslighet för ränteförändringar.”
