Wednesday 14 October 2026
Dagens namn: Stellan
Med en ränta på ränta-kalkylator kan du räkna på hur ett startkapital, ett månadssparande och en antagen ränta eller avkastning kan utvecklas över tid. Ange startbelopp, regelbunden insättning, spartid och årsavkastning. Resultatet bör visa både slutvärdet och hur mycket som kommer från dina egna insättningar respektive avkastningen.
Ett exempel är 10 000 kronor i startkapital, 2 000 kronor i månadssparande, 7 procents antagen årsavkastning och 30 års spartid. Det är en beräkning utifrån valda antaganden, inte ett löfte om framtida utveckling. På ett sparkonto används kontots ränta och villkor. För aktier och fonder används i stället ett antagande om avkastning, och värdet kan både stiga och falla. RikaTillsammans ränta-på-ränta-kalkylator kan användas för att testa scenarier med bland annat månadssparande.
Ränta på ränta, eller sammansatt ränta, innebär att avkastning beräknas på både det ursprungliga kapitalet och tidigare avkastning. När avkastningen får ligga kvar och själv börjar ge avkastning växer beloppet snabbare än vid enkel ränta.
På ett sparkonto kan effekten uppstå när räntan kapitaliseras och läggs till saldot. I ett investeringssparande motsvaras den av att värdeökning, utdelningar eller annan avkastning stannar kvar och fortsätter att vara investerad. Förutsättningen är alltså att avkastningen återinvesteras eller på annat sätt finns kvar i sparandet.
Effekten kräver tid. Vid årlig kapitalisering fördubblas ett kapital på cirka 14,2 år vid 5 procents årlig avkastning och på cirka 7,3 år vid 10 procent. Det är matematiska räkneexempel och säger inget om vilken avkastning en viss investering kommer att ge.
För en engångsinsättning används den enkla ränta på ränta-formeln:
slutbelopp = startbelopp × (1 + årsränta / 100)antal år
För att räkna ut ränta på ränta behöver du alltså startbelopp, årlig ränta eller avkastning och antal år. I formeln skrivs räntan som procent genom att den delas med 100.
Ett exempel med 10 000 kronor, 7 procents årlig avkastning och 30 år blir cirka 76 123 kronor vid årlig kapitalisering. Beloppet är före skatt, avgifter och inflation.
Om du sätter in pengar varje månad krävs en annan beräkning än för en enda insättning. Vid månadsvis kapitalisering och insättning i slutet av varje månad kan formeln skrivas:
slutvärde = startbelopp × (1 + månadsränta)antal månader + månadssparande × (((1 + månadsränta)antal månader − 1) / månadsränta)
Antalet månader är antal år multiplicerat med 12. Månadsräntan måste passa den räntemodell som används i kalkylen. Två kalkylatorer kan därför ge olika resultat om den ena räknar med årlig kapitalisering och den andra med månadsvis kapitalisering.
Ett exempel är 2 000 kronor i månadssparande under 40 år, 7 procents årlig avkastning och insättning i slutet av varje månad. Med månadsvis kapitalisering blir slutvärdet cirka 5 249 627 kronor och de egna insättningarna 960 000 kronor.
Tabellen visar hur startkapital, regelbundna insättningar och spartid påverkar en beräkning. Slutvärdena är nominella och bygger på angivna antaganden.
| Startkapital | Månadsinsättning | Spartid | Antagande | Egna insättningar | Slutvärde |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 000 kr | 0 kr | 30 år | 7 % årlig avkastning, årlig kapitalisering | 10 000 kr | cirka 76 123 kr |
| 0 kr | 2 000 kr | 40 år | 7 % årlig avkastning, månadsvis kapitalisering | 960 000 kr | cirka 5 249 627 kr |
| 1 000 000 kr | 0 kr | 1 år | 7 % enkel årsavkastning | 1 000 000 kr | 1 070 000 kr |
| 10 000 000 kr | 0 kr | 1 år | 7 % enkel årsavkastning | 10 000 000 kr | 10 700 000 kr |
Exemplen med 1 och 10 miljoner visar den nominella avkastningen under ett år före skatt och avgifter. Om avkastningen ligger kvar i sparandet och du vill räkna över flera år ska du använda en ränta-på-ränta-beräkning.
En sparkalkylator, räntekalkylator eller räknesnurra för sparande räknar fram ett möjligt slutvärde utifrån valda antaganden. Börja med att fylla i:
Kontrollera om resultatet redovisar egna insättningar separat från avkastningen. Den uppdelningen gör det lättare att se vad du själv behöver spara och hur känsligt slutvärdet är för antagandet om ränta.
För ett sparkonto ska du utgå från den räntemodell och kapitaliseringsfrekvens som står i kontovillkoren. Banken drar normalt 30 procent preliminärskatt på privatpersoners ränteinkomster. Konsumenternas sparkalkyl drar också 30 procent skatt från ränteutbetalningen i sin beräkning. Ett sparkonto omfattas av insättningsgarantin upp till 1 150 000 kronor per person och institut från och med 1 januari 2026. I vissa särskilda livshändelser kan ersättning upp till 5 miljoner kronor gälla. Läs mer om hur räntan på sparkonto räknas och använd Konsumenternas sparkalkyl för ett sparkontoscenario.
För investeringar behöver du skilja på ett räkneantagande och ett löfte. Swedbank anger 7 procent som ett aktuellt tioårigt prognosantagande för svenska aktier och aktiefonder i sin kalkylatortext. Faktisk fond- eller aktieavkastning kan bli både högre och lägre, och värdet kan minska kraftigt under perioder. Historisk avkastning garanterar inte framtida avkastning. En ränta-på-ränta-kalkylator hos Swedbank beskriver resultatet som scenarier.
När du ska räkna på avkastning är det därför viktigt att se hur slutvärdet förändras när spartid, månadsinsättning eller avkastningsantagande ändras.
Ett nominellt slutvärde visar beloppet i framtida kronor. Det visar inte automatiskt hur mycket pengarna kan köpa. Inflation minskar pengars köpkraft och därmed den reala avkastningen på finansiella investeringar. För att räkna på real avkastning behöver kalkylen skilja mellan nominell avkastning och avkastning efter inflation.
Sveriges KPI-inflation var 0,2 procent i juli 2026 jämfört med juli 2025, medan KPIF-inflationen var 0,7 procent. Siffrorna gäller en viss mätperiod och ska inte behandlas som ett antagande för hela spartiden. Läs mer om inflationens påverkan hos Finansinspektionen och aktuell inflationsstatistik hos SCB.
Avgifter minskar också slutvärdet eftersom mindre pengar blir kvar och kan växa vidare. Kontrollera därför om kalkylatorn räknar före eller efter fondavgifter, courtage, skatt och andra kostnader.
På ett investeringssparkonto beskattas inte varje enskild vinst, utdelning eller ränta separat. I stället tas en årlig schablonintäkt upp utifrån kapitalunderlaget.
För inkomståret 2026 är ISK-schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget och skatten på schablonintäkten 30 procent. Det motsvarar 1,065 procent av kapitalunderlaget före eventuell skattefri grundnivå. Från och med 1 januari 2026 är den skattefria grundnivån för sammanlagt sparande i ISK, kapitalförsäkring och PEPP-produkt 300 000 kronor. Se Skatteverkets information om ISK och de aktuella beloppen för 2026.
Frågan ”hur mycket blir räntan på 1 miljon?” har inget enda korrekt svar utan en angiven räntesats, kapitalisering, tidsperiod, skatt och avgifter. Vid 7 procents enkel årsavkastning motsvarar 1 000 000 kronor 70 000 kronor i nominell avkastning under ett år. För 10 000 000 kronor blir motsvarande belopp 700 000 kronor. Exemplen gäller före skatt och avgifter.
Om avkastningen ligger kvar i sparandet ska du använda en ränta-på-ränta-kalkyl i stället för att multiplicera startbeloppet med räntan varje år. Om du tar ut avkastningen förändras utvecklingen, eftersom kapitalet inte längre får växa på samma grundbelopp.
En kalkylator för att leva på avkastning behöver börja med dina årliga utgifter. Därefter måste den ta hänsyn till skatt, inflation, portföljens risk och vilken uttagsnivå du vill använda. Därför finns inget generellt kapitalbelopp som passar alla.
För att räkna på målet behöver du ange hur mycket pengar som ska tas ut, hur ofta uttagen görs och vilket kapital som ska vara kvar. Ett sparkonto och en portfölj med aktier eller fonder har olika risk och olika sätt att ge avkastning. Pensionsmyndigheten tar upp dessa förutsättningar i sin vägledning om eget sparande till pension.
Ränta på ränta blir mest användbar som planeringsverktyg. Jämför olika spartider, insättningar och avkastningsantaganden för att se hur förutsättningarna påverkar resultatet.
Multiplicera startbeloppet med (1 + årsränta / 100) upphöjt till antalet år. Vid månadssparande behöver du dessutom använda en formel som tar med varje månads insättning och den valda månadsräntan.
Utgå från den räntemodell och kapitaliseringsfrekvens som anges i kontovillkoren. Därefter kan du räkna på saldot före skatt och dra av 30 procent preliminärskatt från ränteutbetalningen för att uppskatta beloppet efter skatt.
De överlappar ofta. Båda kan räkna på startbelopp, regelbundna insättningar, ränta eller avkastning och spartid. Skillnaden ligger främst i vilka sparformer, skatter, avgifter och kapitaliseringsintervall verktyget kan hantera.
Nej. 7 procent är ett räkneantagande eller en prognos. Faktisk avkastning på aktier och fonder kan bli både högre och lägre, och värdet kan minska under perioder.
Inflation minskar pengarnas köpkraft. Ett slutvärde i framtida kronor behöver därför jämföras med ett inflationsantagande för att du ska kunna bedöma den reala avkastningen.
Det beror på dina årliga utgifter, skatt, inflation, risk och uttagsnivå. Börja med att ange önskat uttag per år och räkna sedan på förutsättningarna för ditt eget sparande.
