Bolåneskydd: är det värt pengarna?

Vad är bolåneskydd?

Bolåneskydd är ett låneskydd kopplat till ett bolån. Försäkringen kan ge ersättning om du blir ofrivilligt arbetslös eller arbetsoförmögen på grund av sjukdom eller olycksfall. Vissa avtal innehåller också ett skydd vid dödsfall.

Vid arbetslöshet eller sjukskrivning ersätter försäkringen normalt bolånets löpande månadskostnad, ofta ränta och amortering, upp till ett avtalat maxbelopp. Vid dödsfall kan försäkringen i stället betala av hela eller delar av lånet, men bara upp till det försäkringsbelopp som står i avtalet. Därför är formuleringen bolåneförsäkring inte ett löfte om att hela bolånet alltid löses.

Bolåneskydd och låneskydd används ibland som synonymer, men det viktiga är vilket lån avtalet faktiskt omfattar. Ett låneskydd gäller inte automatiskt alla skulder. Kontrollera om försäkringen gäller bolån, privatlån eller andra lån innan du tecknar den. Konsumenternas jämförelse av låneskydd beskriver också vilka begränsningar som brukar finnas.

Vad ersätter ett bolåneskydd?

Skyddet gäller alltså vid specifika händelser och enligt specifika villkor. Att vara sjuk räcker inte nödvändigtvis; sjukdomen eller olyckan ska normalt ha lett till arbetsoförmåga enligt avtalet. Egen uppsägning ger normalt inte rätt till ersättning, eftersom arbetslöshetsskyddet gäller ofrivillig arbetslöshet.

Vad kostar bolåneskydd?

Premien beror på försäkringsavtalet och hur stort månadsbelopp som försäkras. SEB:s aktuella prisexempel visar en kostnad på cirka 3,95–4,00 procent av det försäkrade månadsbeloppet. Det ersätter den tidigare, obestyrkta uppgiften om 5–15 procent av bolånebetalningen.

Exemplen gäller SEB:s publicerade produktinformation och ska inte behandlas som en generell prislista för alla banker. Jämför därför premien med den ersättning du faktiskt kan få, hur länge den betalas och vilka undantag som gäller.

SEB bolåneskydd – så fungerar Låneskydd

Det som ofta kallas SEB bolåneskydd eller bolåneskydd SEB heter i SEB:s aktuella produktinformation Låneskydd. Produkten kan omfatta bolån eller privatlån. Den kan försäkra lånekostnader på upp till 15 000 kronor per månad inklusive ränta och amortering.

Vid nedsatt arbetsförmåga eller ofrivillig arbetslöshet betalas ersättning ut i högst ett år. Låneskyddet kan även ge ersättning vid sjukhusvistelse i upp till 23 dagar. För livskyddet för bolån kan hela eller delar av lånet försäkras upp till 2 368 000 kronor. Om den försäkrade avlider innan lånet är betalt får efterlevande ersättning motsvarande den del av lånet som valts.

För att ansluta sig till SEB:s Låneskydd måste kunden vara minst 18 och högst 59 år vid anslutningen. SEB anger bland annat krav på folkbokföring i Sverige, försäkring för sjukpenning, full arbetsförmåga och tillsvidareanställning eller vissa godkända tidsbegränsade anställningar. Kunden får inte känna till en befintlig sjukdom eller kommande arbetslöshet. Läs SEB:s aktuella villkor och prisexempel för Låneskydd innan du fattar beslut.

Om ett SEB-bolån höjs ligger det befintliga försäkringsbeloppet kvar om kunden inte ansöker om en höjning. Ersättningen grundas då på lånen före höjningen. Vid en höjning ökar månadskostnaden, och en ny kvalificeringstid gäller för de höjda beloppen vid arbetsoförmåga, arbetslöshet eller sjukhusvistelse. Se SEB:s information om höjt bolån och bolåneskydd.

Bolåneskydd Nordea – vad erbjuds?

Den som söker efter bolåneskydd Nordea eller bolåneförsäkring SEB behöver skilja på bankernas produktnamn. Nordea beskriver på sin aktuella bolånesida sitt skydd kring bolån som livförsäkring och utgiftsskydd. Sidan använder inte produktnamnet bolåneskydd för detta erbjudande.

Nordea anger att bolånet kan tryggas med livförsäkring och utgiftsskydd. Den aktuella bolånesidan redovisar däremot inte något pris för dessa skydd. Läs därför Nordeas information om bolån och be banken om aktuella premier och villkor.

Är bolåneskydd värt pengarna?

Bolåneskydd kan vara motiverat om hushållets ekonomi är starkt beroende av en inkomst och ett längre inkomstbortfall skulle göra det svårt att betala ränta och amortering. Behovet påverkas också av familjesituation, lånets storlek, sparande och vilket skydd som redan finns.

Har hushållet däremot gott om tillgängligt sparande eller andra försäkringar kan nyttan vara mindre. Kontrollera särskilt om du redan har inkomstförsäkring via fackförbund samt livförsäkring eller tjänstegrupplivförsäkring via arbetsgivare eller kollektivavtal. Annars finns en risk att du betalar för två skydd med liknande funktion.

Det finns inget generellt ja eller nej. Jämför den faktiska månadspremien med ersättningens storlek, ersättningstid och de situationer där skyddet inte gäller. På så sätt går det att bedöma om försäkringen ger ett skydd som hushållets ekonomi annars saknar.

Alternativ till att försäkra bolån

Bolåneskydd är bara ett av flera sätt att minska den ekonomiska risken kring ett bolån. Konsumenternas genomgång av alternativ till låneskydd lyfter framför allt tre försäkringstyper:

• Livförsäkring: kan ge förmånstagaren pengar som används till bolånet eller andra ändamål. Är försäkringen pantsatt som säkerhet används ersättningen till hela eller delar av lånet.
• Inkomstförsäkring: kan ge ett bredare ekonomiskt skydd vid arbetslöshet än en försäkring som bara ersätter bolånets kostnad.
• Sjukförsäkring: kan vara ett alternativ vid långvarig sjukdom, beroende på försäkringens villkor och ersättning.

Du kan också väga premien mot hushållets eget sparande och planerade amortering. För en livförsäkring kan du läsa mer om försäkringsskydd vid bostadsköp hos Konsumenternas. Även en jämförelse av liv- och inkomstförsäkring kan vara relevant när du kartlägger befintliga skydd.

Det här ska du kontrollera före tecknandet

1. Vilket lån omfattas: bolån, privatlån eller flera lånetyper?
2. Vilka händelser ger ersättning och krävs ofrivillig arbetslöshet eller dokumenterad arbetsoförmåga?
3. Hur lång är kvalifikationstiden innan försäkringen kan användas?
4. Hur lång är karenstiden? Vid arbetslöshet eller arbetsoförmåga brukar den vara längre än 30 dagar, men exakt tid står i avtalet.
5. Vilket är ersättningstaket, hur länge betalas ersättningen och vilken slutålder gäller?
6. Vilka undantag gäller för anställningsform, kända sjukdomar och egen uppsägning?
7. Vilka försäkringar har hushållet redan via fack, arbetsgivare eller kollektivavtal?

Provanställning räcker normalt inte för att teckna trygghets- eller låneskydd, och villkoren kan dessutom kräva att du har arbetat en viss tid. Uppsägning regleras av försäkringsvillkoren, så kontrollera avtalet i stället för att utgå från att skyddet kan avslutas på ett visst sätt.

En praktisk jämförelse bör omfatta pris, ersättningsbelopp, karenstid, kvalifikationstid, undantag, slutålder och redan existerande försäkringar. Det är dessa delar som avgör om ett bolåneskydd faktiskt fyller en lucka i hushållets ekonomi.

Vanliga frågor

Täcker bolåneskydd andra skulder än bolånet?

Inte automatiskt. Ett låneskydd kan vara kopplat till bolån, privatlån eller andra lån beroende på avtalet. Kontrollera därför uttryckligen vilka skulder som omfattas. En livförsäkring kan ge efterlevande pengar som även kan användas till andra ändamål än bolånet.

Vad är skillnaden mellan bolåneskydd och livförsäkring?

Bolåneskydd är kopplat till lånet och kan ersätta löpande lånekostnader vid vissa händelser. En livförsäkring betalar ut ersättning vid dödsfall till förmånstagaren, som kan använda pengarna till bolånet eller annat. Är livförsäkringen pantsatt som säkerhet används ersättningen till hela eller delar av lånet.

Gäller bolåneskydd vid egen uppsägning?

Normalt inte. Skyddet för arbetslöshet avser ofrivillig arbetslöshet. Kvalifikationstid, karenstid och övriga undantag framgår av försäkringsavtalet.

Kan jag säga upp ett bolåneskydd när som helst?

Det regleras av försäkringsvillkoren. Läs därför avtalet för information om uppsägning, uppsägningstid och när skyddet upphör. Att avsluta försäkringen innebär att ersättningen inte längre gäller efter den tidpunkt som avtalet anger.

Är bolåneskydd alltid rätt för ett hushåll?

Nej. Bedömningen beror på hushållets inkomster, familjesituation, lån, sparande och befintliga liv-, inkomst- och sjukförsäkringar. Jämför den konkreta premien och ersättningen med den ekonomiska risk som återstår efter dina nuvarande skydd.

Vad gäller för Nordeas bolåneskydd?

Nordea beskriver sitt aktuella skydd kring bolån som livförsäkring och utgiftsskydd. Den aktuella bolånesidan använder inte produktnamnet bolåneskydd och visar inte något aktuellt pris för skydden. Be Nordea om aktuella villkor innan du tecknar.

Hur mycket kostar SEB:s bolåneskydd?

SEB:s publicerade prisexempel är 40 kronor per månad för 1 000 kronor försäkrad lånekostnad och 593 kronor för 15 000 kronor. Övriga exempel är 119 kronor för 3 000 kronor, 198 kronor för 5 000 kronor, 277 kronor för 7 000 kronor, 435 kronor för 11 000 kronor och 514 kronor för 13 000 kronor.