Wednesday 14 October 2026
Dagens namn: Stellan
För bostadsköp från och med 1 april 2026 får bolånet uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Du behöver därför finansiera minst 10 procent själv eller med annan finansiering än bolån. Det är den grundläggande beräkningen i en kontantinsatskoll.
Om bostaden kostar 3 000 000 kronor blir kontantinsatsen 300 000 kronor. Räkna så här:
Bostadens pris × 0,10 = minsta kontantinsats
| Bostadens pris | Minsta kontantinsats | Högsta bolån enligt 90-procentstaket |
|---|---|---|
| 3 000 000 kronor | 300 000 kronor | 2 700 000 kronor |
En större egen insats minskar bolånet och därmed skuldsättningen. Räkna också på amortering, ränta, månadsavgift, driftkostnader och en buffert innan du bestämmer hur mycket bostaden får kosta. Konsumenternas bolånekalkyl kan användas för att få en samlad bild av lånet och boendekostnaden.
Bolån utan kontantinsats är inte möjligt som ett vanligt bolån. Banken får inte låna ut mer än 90 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Däremot kan en mindre del av de 10 procenten i vissa fall finansieras med ett lån utan säkerhet, till exempel ett blancolån.
Att låna utan kontantinsats betyder alltså i praktiken att kombinera ett bolån med annan finansiering. Bostadsköpet saknar inte finansiering: du ersätter en del av det egna kapitalet med ytterligare skuld. Banken prövar hela ekonomin, inklusive det nya lånet, innan den fattar beslut.
Samma princip gäller om du vill låna till bostad, bostadsrätt eller hus utan kontantinsats. Du kan inte få ett bostadslån som täcker hela köpeskillingen, men banken kan i vissa fall godkänna en annan låneform för en mindre del av insatsen. Ett lånelöfte utan kontantinsats är därför inte en garanti för att köpet kan genomföras.
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Det kan användas för en mindre del av kontantinsatsen om banken godkänner det, men banken kan också avslå ansökan efter sin kreditprövning. Blancolån har normalt högre ränta än bolån och en bestämd återbetalningstid, ofta tio år.
Den högre kostnaden påverkar kalkylen på två sätt: du får en separat månadsbetalning samtidigt som bolånet ska amorteras och du blir mer skuldsatt. Bedöm därför blancolån för kontantinsats utifrån den totala kostnaden, inklusive ränta och avgifter, inte bara månadsbeloppet. Konsumenternas lånekalkyl är ett verktyg för den jämförelsen.
Skattereglerna gör lån utan säkerhet mindre fördelaktiga från och med inkomstår 2026. Då får privatpersoner inget ränteavdrag för exempelvis blancolån, överbryggningslån, kortkrediter och lån från privatpersoner. För inkomstår 2025, som deklareras 2026, får låntagaren bara avdrag för hälften av ränteutgifterna på lån utan säkerhet. Kontrollera alltid hur ett specifikt lån klassificeras och vilka villkor som gäller.
Nordea uppger att kontantinsatsen kan finansieras med sparande, lån eller vinst från en tidigare bostadsförsäljning. Banken erbjuder också ett kontantinsatslån, som är ett lån utan säkerhet och kan betalas av på upp till tio år. Om lånet beviljas och på vilka villkor avgörs efter bankens bedömning av din ekonomi.
Det äldre begreppet topplån kan skapa förvirring. Nordea beskriver topplån som en tidigare uppdelning av bolån i bottenlån och topplån, kopplad till äldre bolåneupplägg från tiden före bolånetaket infördes 2010. Det innebär att sökningar som ”topplån Nordea” inte automatiskt beskriver en aktuell standardprodukt. Fråga banken vilken låneform som faktiskt erbjuds och om den är ett bolån eller ett blancolån.
Nordea uppger samtidigt att det från 1 april 2026 går att låna upp till 90 procent av bostadens värde vid köp. Kontantinsatsen är därmed minst 10 procent, även hos Nordea.
SEB uppger att kontantinsatskravet sänktes från 15 procent till 10 procent från 1 april 2026. Det betyder att minst 10 procent av bostadens pris behöver finansieras utanför bolånet även där.
Om du söker efter låna till kontantinsats SEB eller kontantinsats SEB behöver du skilja på det generella bolånetaket och en eventuell individuell låneprodukt. Banken avgör genom kreditprövningen om en del av kontantinsatsen kan lånas utan säkerhet. Be om den aktuella räntan, avgifterna, återbetalningstiden och den totala månadsbelastningen innan du jämför erbjudandet med sparande eller andra alternativ.
Det finns flera sätt att finansiera kontantinsatsen. De innebär olika kostnader, risker och krav på överenskommelser.
| Alternativ | Så fungerar det | Viktigt att väga in |
|---|---|---|
| Eget sparande | Du bygger upp insatsen utan att ta en extra skuld. | Det tar tid, men minskar skuldsättningen och lånekostnaden. |
| Familjelån | En familjemedlem eller annan privatperson lånar ut pengar. | Skriv ett avtal om belopp, återbetalning och eventuell ränta. Lån från privatpersoner saknar normalt säkerhet och ger från inkomstår 2026 inte rätt till ränteavdrag. |
| Lån med annan säkerhet | Aktier, fonder eller andra tillgångar kan i vissa upplägg användas som säkerhet. | Vid betalningsproblem riskerar du att förlora säkerheten. Skattereglerna skiljer sig från blancolån för lån med godtagbar säkerhet. |
| Köp tillsammans | Partner, familj eller annan person delar på insats och boendekostnader. | Reglera ägande, kostnader och vad som händer vid en försäljning skriftligt. |
Eget sparande är det alternativ som inte ökar skulden. Om du kombinerar sparande med ett familjelån eller ett mindre blancolån måste banken ändå bedöma hela skuldsättningen. Använd inte en annan tillgång som säkerhet utan att förstå vad som händer om inkomsten minskar eller bostadskostnaden stiger.
Hur mycket du får låna beror bland annat på återbetalningsförmågan och bankens KALP-kalkyl, alltså hur mycket du har kvar att leva på efter boendekostnader och lån. Banken tittar därför på mer än bostadens pris och din kontantinsats.
Ett lånelöfte visar preliminärt hur mycket banken kan låna ut. Det är inte samma sak som ett slutligt beviljat bolån när du har hittat en viss bostad. Konsumenternas rekommenderar att du inte skriver under köpekontrakt innan banken har bekräftat att lånet är beviljat.
Räkna med följande poster innan du ansöker:
Bolån ska enligt Konsumenternas kalkyl amorteras när lånet överstiger 50 procent av bostadens värde eller när låntagaren har hög skuldsättning i förhållande till inkomsten. Banken kan dessutom ha amorteringskrav som går längre än lagens krav.
Ja, ett blancolån kan i vissa fall finansiera en mindre del av kontantinsatsen. Banken gör en kreditprövning och kan avslå ansökan. Eftersom lånet saknar säkerhet har det normalt högre ränta än bolånet, och från inkomstår 2026 finns inget ränteavdrag för lån utan säkerhet.
Det finns ingen kostnadsfri väg runt kontantinsatsen. Ett bolån kan täcka högst 90 procent av bostadens värde. Om resten lånas genom ett blancolån eller familjelån behöver den skulden också betalas tillbaka och räknas in i bankens bedömning.
Inte nödvändigtvis. Topplån är främst en äldre benämning på en del av äldre bolåneupplägg. Ett aktuellt kontantinsatslån hos en bank kan däremot vara ett lån utan säkerhet. Läs låneavtalet och kontrollera vilken säkerhet, ränta och återbetalningstid som gäller.
Ja, sparande, familjelån och ett mindre lån utan säkerhet kan kombineras. Banken måste då bedöma samtliga lån och betalningar i KALP-kalkylen. Kombinationen får inte göra boendekostnaden ohållbar.
Skriv ett avtal som anger lånebelopp, eventuell ränta, förfallodag, amorteringar och vad som gäller om bostaden säljs eller betalningarna uteblir. Ett skriftligt avtal minskar risken för missförstånd mellan parterna. Lån från privatpersoner ger från inkomstår 2026 normalt inte ränteavdrag.
Eget sparande ökar inte skuldsättningen och minskar den totala lånekostnaden. Om du behöver låna till en del av insatsen bör du jämföra total kostnad och återbetalningstid, och först kontrollera att du klarar boendet även med ränta, amortering, drift och buffert.
