Wednesday 14 October 2026
Dagens namn: Stellan
Att bli skuldfri börjar med en fullständig bild av ekonomin. Samla uppgifter om varje skuld, inkomst och utgift och gör sedan en plan som går att följa varje månad. Vägen kan vara kortare eller längre beroende på skuldernas storlek, räntor, avgifter, inkomster och hur mycket som finns kvar efter nödvändiga kostnader.
En femårsplan kan vara ett personligt mål för vanlig återbetalning, men fem år är inte en generell tidsgräns för att bli skuldfri. Fem år är normalt den period som en privatpersons skuldsanering pågår från beslutet om att skuldsaneringen inleds. Vanliga lån och krediter kan behöva betalas under en annan tidsperiod.
Börja med en lista över alla skulder. Skriv upp långivare, skuldens storlek, ränta, avgifter, förfallodag och lägsta betalning. Ta med kreditkort, kontokrediter, privatlån, fakturaskulder och andra betalningskrav. Lägg också in eventuella skulder hos Kronofogden. En samlad lista gör det lättare att se vilka betalningar som måste göras och vilket belopp som kan gå till extra amortering.
Gör därefter en ekonomisk översikt med inkomster och kostnader. Konsumentverket rekommenderar att du räknar fram hur mycket som faktiskt finns tillgängligt för skuldbetalning. Dela utgifterna i tre grupper:
Budgeten ska visa vad du har råd att betala, inte bara vad du hoppas kunna betala. Om inkomsten varierar, utgå från en försiktig nivå och planera extra inkomster separat.
Om du inte kan betala allt ska du inte fördela pengarna jämnt utan prioritera det mest grundläggande. Konsumentverket anger att hyra, el och mat ska prioriteras. Hemförsäkring, medicin, avgift till arbetslöshetskassa och barnomsorg kan också vara viktiga utgifter.
| Prioritet | Vad du gör |
|---|---|
| 1 | Betala boende, el och mat. |
| 2 | Ta hänsyn till hemförsäkring, medicin, barnomsorg och andra nödvändiga kostnader. |
| 3 | Gör en översikt över övriga skulder och betalningskrav. |
| 4 | Kontakta dem du är skyldig pengar och förklara situationen. |
Kontakta fordringsägare tidigt om en betalning inte kommer att gå igenom. Be om besked om möjliga lösningar och spara överenskommelser skriftligt. Nya avgifter och krav kan annars göra situationen svårare att överblicka.
När de nödvändiga räkningarna är planerade kan du bestämma hur det återstående beloppet ska fördelas. Två vanliga sätt att strukturera återbetalningen är snöbollsmetoden och lavinmetoden.
Med snöbollsmetoden betalar du så mycket som möjligt på den minsta skulden och fortsätter med lägsta betalning på de andra skulderna enligt villkoren. När den minsta skulden är avslutad flyttar du det frigjorda beloppet till nästa skuld. Metoden ger en tydlig ordning och konkreta delmål.
Med lavinmetoden riktar du extra betalningar mot skulden med högst ränta eller kostnad, medan du sköter betalningarna på övriga skulder. Därefter går du vidare till nästa skuld enligt samma princip. För att välja mellan metoderna behöver du jämföra ränta, avgifter, villkor och din förmåga att hålla planen.
Betala minst det belopp som krävs enligt varje kreditavtal så länge det är möjligt. Om det inte går, följ prioriteringen ovan och använd den kommunala rådgivningen.
En konkret återbetalningsplan blir lättare att följa om du både minskar kostnader och försöker öka inkomsterna. Gå igenom kontoutdrag och fakturor och leta efter sådant som kan avslutas, förhandlas eller ersättas med ett billigare alternativ.
På inkomstsidan kan du undersöka möjligheten att förhandla om lön, söka ett annat arbete, ta extra arbetspass eller skapa en sidoinkomst. Försäljning av tillgångar kan också ge ett engångsbelopp. Skriv in varje extra inbetalning i planen så att du ser hur skulderna förändras.
Skriv ner planen i stället för att förlita dig på minnet. Den bör innehålla:
Följ upp saldon, räntor och avgifter regelbundet. Om inkomsten eller kostnaderna förändras ska planen justeras. Undvik att lägga hela ekonomin på extra amortering om det gör att nästa oväntade utgift leder till en ny kredit. En genomtänkt buffertplan kan göra återbetalningen lättare att hålla fast vid.
För att bli av med skulder behöver du också hindra skuldbeloppet från att växa. Använd inte nya krediter för löpande konsumtion och fundera över vilka betalningssätt som gör det enklare att hålla budgeten. Ett sätt är att betala vardagsutgifter direkt från pengar som redan finns tillgängliga.
Gå igenom varje större inköp och fråga om det är nödvändigt, om det kan vänta och om det finns ett billigare alternativ. Planera i förväg för kostnader som återkommer under året. När en skuld är betald kan det frigjorda beloppet i stället gå till nästa skuld eller till en buffert, beroende på den ekonomiska situationen.
Det finns ingen gemensam tidsplan för alla. Hur snabbt du kan bli skuldfri påverkas av hur mycket du är skyldig, vilka räntor och avgifter som gäller, hur mycket du kan betala varje månad och om nya kostnader tillkommer. En snabbare återbetalning kräver därför en korrekt kartläggning och ett större belopp till skulderna genom lägre utgifter, högre inkomster eller försäljning.
Skuldsanering är något annat än att snabbt betala av vanliga skulder. Den är avsedd för personer som är så svårt skuldsatta att de inte kan betala sina skulder på många år. För att få skuldsanering ska det bland annat vara rimligt utifrån personliga och ekonomiska förhållanden, och du ska ha anknytning till Sverige genom att bo, arbeta eller ha skulder här. Ansökan görs hos Kronofogden via e-tjänst eller blankett.
Mer om femårsperioden, betalningsplanen och undantag finns i avsnittet om skuldsanering hos Kronofogden. När en skuldsanering är avslutad finns de skulder som ingick i saneringen inte längre kvar; skulder som inte ingick påverkas inte.
Alla kommuner måste erbjuda budget- och skuldrådgivning till personer med skulder. Rådgivningen är kostnadsfri och rådgivaren har tystnadsplikt. Kommunens rådgivare kan hjälpa dig att planera ekonomin, göra budget, prioritera skulder, kontakta borgenärer och ansöka om skuldsanering. Stödet kan ges före, under och efter en skuldsanering.
Om skuldsituationen känns övermäktig eller om du inte kan betala de viktigaste räkningarna, använd kommunens rådgivning för att samla informationen och bedöma nästa steg. Den kommunala rådgivningen är en annan tjänst än företag som erbjuder skuldrådgivning mot betalning.
Beslutet kräver en individuell jämförelse. Titta på skuldens ränta och avgifter, kostnaden för att betala långsammare, din betalningsförmåga och behovet av pengar för oväntade utgifter. En mindre buffert kan göra det lättare att undvika nya krediter, medan extra pengar därefter kan användas enligt den återbetalningsmetod du valt. Jämför alltid den faktiska kostnaden för skulden med villkoren för det sparande du överväger.
När en skuld försvinner minskar antalet betalningar att hålla ordning på och ett belopp frigörs i månadsbudgeten. Uppdatera budgeten och bestäm i förväg hur pengarna ska användas. En del kan gå till buffert och en del till långsiktigt sparande när ekonomin tillåter det. Målet är att behålla de vanor som gjorde återbetalningen möjlig och att undvika nya krediter.
Prioritera hyra, el och mat. Ta därefter hänsyn till nödvändiga kostnader som hemförsäkring och medicin. Gör en fullständig lista över skulderna och kontakta dem du är skyldig pengar. Följ sedan råden i avsnittet om kommunal budget- och skuldrådgivning.
Det beror på din ekonomi och skuldernas villkor. Läs förklaringen om femårsperioden och skuldsanering ovan och gör en egen plan utifrån skuldbelopp, ränta, avgifter och månadsbelopp.
Samla alla skulder i en lista, gör en budget, minska onödiga utgifter, förhandla villkor, byt till billigare alternativ och öka inkomsterna om det är möjligt. Sälj sådant du inte behöver, undvik nya krediter och använd antingen snöbolls- eller lavinmetoden för att skapa en tydlig ordning.
Börja med ett enda konkret steg: samla skulder, inkomster och utgifter på ett ställe. Dela sedan upp målet i mindre delmål och följ upp planen vid ett bestämt datum varje månad. Om situationen känns övermäktig, läs avsnittet om kommunal budget- och skuldrådgivning.
Den kommunala budget- och skuldrådgivningen är kostnadsfri och rådgivaren har tystnadsplikt. Företag som erbjuder skuldrådgivning kan däremot ta betalt. Läs mer i Konsumentverkets information om kostnaden.
