Wednesday 14 October 2026
Dagens namn: Stellan
Med Konsumenternas sparkalkyl kan du räkna på ränta på ränta och se hur ett startkapital, regelbundna insättningar, ränta eller avkastning och spartid påverkar slutkapitalet. Du hittar kalkylatorn på sidan under rubriken ”Sparkalkyl”. Fyll i startbelopp, månadssparande, årlig ränta eller avkastning och spartid.
Kalkylen är användbar när du vill beräkna sparande, jämföra olika räntesatser eller se hur ett längre månadssparande påverkar resultatet. Du kan också jämföra sparande på sparkonto med investeringar, men en investering har ingen garanterad ränta.
Resultatet är en uppskattning. Ränta, skatt, avgifter, insättningsdatum, uttag och marknadsutveckling kan ändra det verkliga utfallet. Särskilt rörlig ränta och investeringars marknadsavkastning kan göra att slutbeloppet skiljer sig från kalkylen.
Ränta på ränta innebär att räntan läggs till kapitalet och därefter själv börjar ge ränta. Nästa ränteberäkning görs alltså på både det ursprungliga beloppet och tidigare intjänad ränta. Effekten uppstår när räntan kapitaliseras, alltså förs över till saldot eller på annat sätt återinvesteras. Konsumenternas förklarar hur ränta på sparkonton räknas.
Ett enkelt exempel är 10 000 kronor på ett konto med 5 procents årsränta. Efter ett år är räntan 500 kronor före eventuell skatt. Om räntan ligger kvar på kontot blir saldot därefter underlag för den fortsatta ränteberäkningen.
Vid investeringar bygger samma princip på att avkastning eller utdelningar återinvesteras. Marknadsavkastning är däremot inte en fast ränta: värdet kan både öka och minska.
För ett startkapital utan nya insättningar kan du använda den förenklade formeln:
Slutkapital = startkapital × (1 + ränta)antal år
Räntan skrivs som decimal i formeln. Fem procent motsvarar exempelvis 0,05. Formeln passar när räntan antas vara konstant och beräkningen inte ska ta hänsyn till löpande insättningar, uttag, skatt eller avgifter.
En räntekalkylator gör samma typ av beräkning åt dig och kan dessutom ta hänsyn till månadssparande. För ett sådant sparande behöver kalkylen väga samman startkapital, regelbundna insättningar, ränta eller avkastning och spartid. Slutkapitalet består då både av dina egna insättningar och av ränta eller avkastning.
När du vill räkna på sparande med ränta fyller du normalt i:
Med uppgifterna kan du jämföra till exempel ett större startbelopp med ett lägre startbelopp och regelbundna insättningar. Du kan också ändra spartiden och se hur långsiktighet påverkar resultatet. Att börja tidigt och spara regelbundet är en praktisk planeringsprincip, utan att det innebär ett garanterat framtida värde.
Testa flera avkastningsantaganden och lägg in relevanta avgifter och skatter när du jämför scenarier. Då blir det tydligare hur mycket du själv sparar och hur mycket av slutkapitalet som kommer från ränta eller avkastning.
Bankernas räntor på sparkonton anges som årsränta. För 100 000 kronor på ett konto med 2 procents årsränta blir räntebeloppet 2 000 kronor efter ett år, före skatt. På privatpersoners sparkonton drar banken normalt 30 procent preliminärskatt på ränteutbetalningen. Om skatten dras återstår normalt 70 procent av bruttoräntan på kontot.
Det betyder att du behöver skilja på räntan före och efter skatt när du ska räkna ut ränta på sparkonto. Ange den ränta och de villkor som gäller för kontot och använd resultatet som en uppskattning.
Räntan kan beräknas på olika sätt:
| Räntemetod | Så beräknas räntan |
|---|---|
| Dag-för-dag-ränta | På saldot som finns på kontot varje dag. |
| Lägsta-saldo-ränta | På månadens lägsta saldo. Uttag kan därför påverka räntan. |
| Skiktad ränta eller räntetrappa | Räntan kan variera beroende på vilket beloppsintervall saldot ligger i. |
Räntan kan betalas ut månadsvis, årsvis eller när bindningstiden löper ut, beroende på kontots villkor. Utbetalningstidpunkten påverkar när räntan kan börja ge ytterligare ränta.
Nominell ränta är den årliga procentsats som räntan beräknas efter. Effektiv ränta påverkas av hur ofta räntan betalas ut och av eventuella kontoavgifter. Den gör det lättare att jämföra sparkonton med olika bindningstider, avgifter och tidpunkter för ränteutbetalning.
På ett sparkonto är effektiv och nominell ränta samma när räntan betalas ut årsvis och inga avgifter påverkar kontot. För lån visar effektiv ränta i stället den totala årliga kostnaden, inklusive ränta och andra kostnader som uppläggningsavgift och aviavgifter. Läs mer om effektiv ränta för lån.
Om du vill räkna ut ränta på kreditkort behöver du därför även känna till kreditkortets avgifter och villkor. Enbart den nominella räntan räcker inte för att beskriva lånekostnaden.
En kalkyl med en oförändrad ränta passar bäst för att jämföra olika scenarier. Ett sparkonto med rörlig ränta kan ge ett annat verkligt slutkapital eftersom banken kan ändra räntan under spartiden.
På ett fasträntekonto är räntan knuten till kontots bindningstid enligt villkoren. När du vill räkna ut ränta på fasträntekonto behöver du veta hur länge pengarna binds, när räntan betalas ut och om uttag är möjliga. Villkoren kan också påverka utfallet om du behöver ta ut pengarna tidigare.
Insättningarnas datum, skottår, vilka månader spartiden omfattar och bankens ränteberäkningsmetod kan göra att en kalkyl skiljer sig från bankens slutliga beräkning.
En investeringskalkylator kan användas för att jämföra scenarier med startkapital, löpande sparande och en antagen avkastning. När avkastning eller utdelningar återinvesteras kan kapitalet i sin tur skapa ny avkastning. Det är den mekanism som liknar ränta på ränta.
Skillnaden mot ett sparkonto är att investeringar följer marknaden. En antagen avkastning är därför ett räkneantagande, inte en garanterad ränta. Avgifter, skatt och inflation påverkar dessutom vad pengarna faktiskt räcker till.
För sparande på investeringssparkonto, ISK, beräknas skatten utifrån ett kapitalunderlag och inte utifrån den faktiska vinsten eller förlusten. För inkomstår 2026 är den skattefria grundnivån för sammanlagt sparande på ISK, kapitalförsäkring och PEPP-produkt 300 000 kronor. Skatten på schablonintäkten är 30 procent; för 2026 motsvarar det 1,065 procent av kapitalunderlaget över den skattefria grundnivån. Uppgifterna finns i Skatteverkets belopp och procent för 2026.
Använd kalkylatorn för att jämföra alternativ. Testa flera räntor, spartider och månadsbelopp och jämför den egna insatsen med slutkapitalet. Då ser du hur stor del som kommer från insättningar och hur stor del som kommer från ränta eller avkastning. På ett sparkonto ska skatt, avgifter, ränteutbetalning och uttagsvillkor finnas med i jämförelsen.
Om du väljer sparkonto bör du även kontrollera insättningsgarantin. Den ersätter kapital och ränta upp till 1 150 000 kronor per person och institut från och med 1 januari 2026. Garantin kan gälla både bundna sparkonton och konton med fria uttag, om kontot omfattas av garantin. Riksgälden beskriver hur insättningsgarantin fungerar.
För ett engångsbelopp används formeln startkapital × (1 + ränta)antal år. Vid månadssparande behöver du även ange regelbundna insättningar och deras tidpunkt. Räntan på sparkonton anges som årsränta, och skatt samt kontoavgifter kan påverka beloppet som faktiskt blir kvar.
Det är samma princip. Ränta på ränta är den svenska termen för compound interest: tidigare intjänad ränta läggs till kapitalet och kan därefter själv ge ränta.
Effektiv ränta är användbar när du jämför sparkonton med olika avgifter, bindningstider och ränteutbetalningar. För lån visar den den totala årliga kostnaden inklusive ränta och andra avgifter, vilket gör begreppet särskilt viktigt vid kredit- och lånejämförelser.
På privatpersoners sparkonton drar banken normalt 30 procent preliminärskatt på ränteutbetalningen. Om skatten dras återstår normalt 70 procent av bruttoräntan på kontot.
